Принципы создания микрофинансовой организации

Основными субъектами кредитно-денежных отношений на финансовом рынке Российской Федерации являются банки. Но в меру развития данного сегмента экономики, все более популярными становятся альтернативные им структуры. К таким относится микрофинансовая организация, сокращенно МФО. Основным видом деятельности этого предприятия является выдача в долг физическим лицам небольших денежных сумм под определенный процент. Данный вид кредита называется микрозаймом.

Потребность в МФО среди населения постоянно возрастает. Как правило, процедура получения кредита в такой организации не занимает много времени и считается очень выгодной для человека, которому нужны срочные деньги. Поэтому стоит серьезно изучить данный специфический вид деятельности. Создание микрофинансовой организации требует, в первую очередь, знания законодательных основ кредитования, а также необходимо иметь в наличии полноценный бизнес-план по функционированию этого предприятия.

Особенность МФО

Перед тем как начать заниматься микрокредитованием, необходимо четко знать все основные отличия обычного коммерческого банка от микрофинансовой организации.

Данные институты имеют абсолютно разные программы по кредитованию населения. Можно также выделить следующие особенности МФО, которые отличают их от банков:

1. Микрофинансовая организация не является участником рынка ценных бумаг.
2. Для создания МФО требуется более гибкий бизнес-план.
3. Выдача кредитов осуществляется исключительно в национальной валюте.
4. МФО не может в одностороннем режиме менять ставку по кредиту и депозиту.
5. Система требований к заемщику по выдаче кредита сильно упрощена.
6. Заемщик может досрочно погасить кредит, взятый в МФО, без дополнительных штрафных санкций со стороны организации.

Впервые микрофинансовые организации начали функционировать в России на законном основании с 2011 года. Со стороны государства за этими финансовыми институтами ведется минимальный контроль, поэтому их число постоянно растет. Повышенный спрос на МФО можно объяснить достаточно большим количеством положительных качеств, которыми обладают микрофинансовые организации. Например:

1. МФО не предоставляет никаких требований к сумме частного капитала заемщика.
2. Зарегистрировать юридическое лицо, от имени которого такая организация будет функционировать, достаточно легко.
3. Отсутствует необходимость иметь обязательные резервы.
4. Удобный контроль над работой и основными показателями данной организации.
5. Не предусмотрено никаких специальных начислений в различные фонды.

Основные этапы открытия МФО

Чтобы начать дело по микрокредитованию населения и открыть МФО, необходимо пройти несколько обязательных этапов. Для начала вам нужно будет зарегистрировать новое юридическое лицо, от имени которого будет работать ваше предприятие. Делается это в соответствии с действующими законодательными нормами Российской Федерации. Следующим этапом, после завершения регистрации, будет получение статуса МФО.

Для этого вам нужно будет собрать пакет необходимых документов, подать его в соответствующие органы власти и подождать конечного результата по удовлетворению вашей просьбы. Как правило, уже после 10 дней с момента подачи вашей заявки в «Федеральную службу по финансовым рынкам», вы сможете увидеть свою организацию в соответствующем реестре данной службы. Следующим немаловажным этапом в создании микрофинансовой организации является грамотно составленный и оформленный бизнес-план.

Данный документ должен быть у вас в наличии непосредственно до того момента, как вы начнете практическую деятельность своей организации. Для того чтобы дело по микрокредитованию населения было успешным, ваш бизнес-план в обязательном порядке должен включать в себя нижеуказанные пункты:

• приоритеты и стратегия деятельности компании;
• анализ и выявление потенциальных потребителей ваших услуг;
• основные методы по продвижению МФО;
• подбор высококвалифицированных специалистов для фирмы;
• основные затраты и доходы микрофинансовой организации.

Принципы работы и результативность МФО

Согласно законодательной базе России, сумма кредита, который может выдавать микрофинансовая организация населению страны, не должна превышать 1,5 млн рублей. МФО имеет право на привлечение необходимых средств от различных юридических и физических лиц, размеры которых не лимитируются. Суть функционирования микрофинансовых организаций достаточно проста. Они завлекают финансовые средства за определенную плату в виде депозитной процентной ставки. Эти же средства выдаются населению, за которые МФО получает доход в виде процента за использование заемщиком определенной суммы денег.

Прибыль компании формируется на основе процентной маржи между ее доходом и затратами. Деятельность микрофинансовых организаций является намного рентабельнее банков. Это объясняется разницей кредитных ставок и стратегических моделей этих двух финансовых институтов. Средний показатель маржи между выданными микрокредитами и завлеченными средствами МФО составляет 15%. Сумму прибыли, при такой ставке, можно оценить на конкретном примере.

Если МФО в среднем за месяц завлекает 500 000 рублей по кредитной ставке 20%, а выдает эти же средства населению под 35%, то сумма прибыли при этом составит:

Пр. = 500 000 х 0,35 – 500 000 х 0,2 = 175 000 – 100 000 = 75 000 рублей.

Данная доходность МФО не является четко фиксированной. Все зависит от объема привлеченных средств и займов, а также от процентной разницы между ними. Данные показатели формируются исключительно механизмами рыночного спроса и предложения. Сумма вышеуказанной прибыли в 75 000 рублей может быть заработана не за месяц, а за неделю или за несколько дней – все будет зависеть от объема оборота привлеченных и выданных средств. Достижению таких результатов будет способствовать четкое соблюдение всех основных пунктов, которые включены в бизнес-план вашей микрофинансовой организации.